Ya sea que se encuentre en un apuro económico o simplemente porque necesite un segundo Ferrari, las ofertas de tarjetas de crédito que le llegan por correo pueden parecer una respuesta a sus oraciones.
"No sucumba a la tentación", dice Cate Williams, vicepresidenta de educación financiera para Money Management International, en Chicago.
"Lo primero que debe hacer el consumidor es caminar desde el buzón hasta la trituradora de papel", dice Williams. "Una nueva tarjeta de crédito puede causarle esa sensación de alegría durante 24 horas, pero pedir dinero prestado para devolver otro dinero no es una buena manera de solucionar sus problemas económicos".
El consejo de los expertos puede evitarle caer en los 10 errores más comunes que se cometen con las tarjetas de crédito.
1. Acumular demasiadas tarjetas
Evite la trituradora de papel y podrá caer en uno de los disparates más comunes relacionados con las tarjetas de crédito: acumular demasiadas.
"Pregúntese si necesita otra tarjeta de crédito", dice Williams, "Probablemente el 95 por ciento de nosotros no necesita tener otra tarjeta para guardarla en el cajón de los calcetines o en la cajita metálica de la cocina".
Howard S. Dvorkin, fundador y presidente de Consolidated Credit Counseling Services, una compañía de gestión de deudas sin fines de lucro de Fort Lauderdale (Florida), está de acuerdo. "El peor error es que la gente no sabe cuándo parar. El exceso de tarjetas de crédito no es algo bueno".
Aún si el saldo de las tarjetas es cero, la existencia de múltiples cuentas abiertas podría hacer que un prestamista se pregunte qué sucedería si el titular de la cuenta cayera en la tentación y explotara al máximo todo ese plástico.
2. Malinterpretar las tasas introductorias
Sin embargo, usted sostiene que esa nueva tarjeta lo ayudará a administra mejor su dinero ya que podrá transferir otros saldos a una cuenta sin intereses. Bienvenido al segundo error con tarjetas de crédito: confundirse con las tasas iniciales.
"La gente no se fija cuál será la tasa una vez que deje de aplicarse la tasa introductoria", dice Daniel Wishnatsky, planificador financiero certificado y dueño de Special Kids Financial de Phoenix. "El supuesto es que será una tasa razonable. Pero con estos préstamos en particular, no es inusitado que lleguen al 18 o 20 por ciento. Y muchos se asombran seis meses después, cuando se termina la tasa introductoria. Pero si se hubieran informado como es debido, este hecho no los hubiera tomado por sorpresa".
3. No leer la letra pequeña
La tarea para el hogar es leer la letra pequeña de la oferta. No hacerlo es el error número 3.
En aquel diminuto texto es donde usted descubrirá cuándo se vence el famoso interés muy bajo o del cero por ciento. Es también allí donde se informará sobre los cargos correspondientes a las transferencias de saldos y cualquier limitación de la oferta. En la mayoría de los casos, la tasa introductoria sólo se aplica a los importes de saldos transferidos o a las nuevas compras por un período determinado de tiempo, dice June A. Schroeder, planificadora financiera certificada del Liberty Financial Group, Inc. de Elm Grove (Wisconsin), una empresa privada de planificación y asesoría financiera.
4. Escoger una tarjeta por los motivos equivocados
Puede que sienta la tentación de ignorar la letra pequeña porque la tarjeta tiene otras características atractivas, como por ejemplo un programa de reembolsos o de recompensas. No lo haga, o puede que caiga en el error número 4: escoger una tarjeta por los motivos equivocados.
"Quienes otorgan tarjetas de crédito no son amigos del consumidor. Es un negocio", dice Dvorkin. "Ellos no saben lo que le conviene a usted. La tarea de estas empresas es sacarle la mayor cantidad de dinero posible, y la suya es no permitir que eso ocurra. La gente debe asesorarse y encontrar la tarjeta que más le convenga. Existen todo tipo de tarjetas: con puntos, con reembolso de efectivo, con donaciones a su universidad".
5. No buscar la mejor tasa
Busque la mejor tasa de interés posible. No realizar una búsqueda es el error número 5.
Es sumamente importante fijarse en la tasa que aplican las ofertas no solicitadas. Si usted tiene problemas con sus finanzas, es poco probable que le ofrezcan las tasas o términos más favorables. Estará pagando altas tasas de interés". Compare las ofertas cuando busque una tarjeta de crédito.
6. Realizar pagos mínimos
Está bien. Resulta que usted necesita otra tarjeta de crédito. Ha leído la letra pequeña, comprende perfectamente las condiciones y ha conseguido una tasa competitiva. Pero incluso luego de haber escogido la tarjeta de crédito perfecta, la gente comete errores, tales como el número 6 de nuestra lista: realizar sólo pagos mínimos.
"Las tarjetas de crédito no constituyen una forma de ingreso complementario", dice Dvorkin. "Se utilizan por una cuestión de comodidad y el saldo debe pagarse por completo al final de cada mes. Si solo paga el mínimo no llegará a ningún lado... Sólo llegará a tener problemas.
Y tendrá problemas por mucho, mucho tiempo. "La gente no se da cuenta de lo difícil que es devolver los préstamos que tienen altas tasas de interés", dice Wishnatsky. "Los estará pagando durante sus tres próximas vidas".
La calculadora de CreditCards.com puede mostrarle cuánto tiempo tardará en cancelar una factura si usted sólo realiza el pago mínimo mensual
7. Atrasarse en el pago de su factura
Pagar con atraso (el error número 7) es mejor que no pagar, pero no hay mucha diferencia. No sólo deberá afrontar un cargo por pago en mora, suma que podría superar el pago mínimo, sino que además el retraso figurará en su informe de calificación crediticia, dificultando la obtención de mejores condiciones para futuros préstamos y cuentas.
Verifique la fecha de vencimiento de su estado de cuenta y asegúrese de enviar el cheque a tiempo. Pero la fecha sola no es suficiente, dice Schroeder, de Liberty Financial. Algunas compañías tienen horarios de cancelación. Si su cheque llega el día 22, como es debido, pero en el correo de la tarde, se considerará que se pagó fuera de término porque las condiciones de su cuenta estipulan que el pago debe realizarse hasta las 9 de la mañana de ese día.
Si usted ha establecido el pago automático a través de su cuenta bancaria, asegúrese de que la fecha y horario sean correctos, dice Schroeder. Y averigüe cuál es la política de su banco en los casos en que la fecha de pago cae en fines de semana o feriados.
8. Ignorar su estado de cuenta mensual
Verifique los estados de cuenta de su tarjeta de crédito para evitar retrasos en el pago. No hacerlo lo conducirá al error número 8. Revisar su estado de cuenta lo ayudará a pagar su factura puntualmente y a asegurarse de que los cargos sean correctos. "En estos tiempos de robo de identidad, usted debe revisar minuciosamente sus cuentas", aconseja Schroeder. Y debe hacerlo apenas reciba el estado de cuenta. "Si se espera demasiado para reclamar un cargo", dice Schroeder, "básicamente lo está aceptando".
9. Exceder su límite de crédito
Verifique sus estados de cuenta y evitará también exceder su límite de crédito, lo cual es el error número 9. "Si usted está cerca de su límite de crédito, haga el mayor esfuerzo para pagar con efectivo las compras posteriores, o pida que le aumenten la línea de crédito", dice Schroeder. "Si no lo hace, le cobrarán cargos por exceder el límite, los cuales son elevados y perjudican su calificación crediticia".
10. Comprar cosas que no necesita
A través de un minucioso examen de los estados de cuenta puede, además, evitar caer en el error número 10: usar la tarjeta de crédito para comprar cosas que no necesita. "Revise las facturas de su tarjeta de crédito todos los meses y se sorprenderá de la cantidad de compras que, si lo piensa bien, no eran realmente necesarias", dice Wishnatsky. "Es asombrosa la cantidad de compras que hacemos creyendo que son necesarias pero, en realidad, son compras compulsivas".
El planificador financiero de Phoenix les aconseja a aquellos clientes que están considerando una compra importante que, de ser posible, esperen 48 horas. "Si todavía lo quieren, que esperen otras 48 horas", dice Wishnatsky. "Entonces, si realmente tienen que comprarlo, cómprenlo".
Utilice también sus estados de cuenta para elaborar un presupuesto. Wishnatsky es consciente de que mucha gente se horroriza ante la palabra presupuesto, pero sostiene que controlar los gastos y el uso de la tarjeta de crédito no debe ser una forma de privarse de lo que uno desea. Por el contrario, puede ser una manera de lograr que las cosas sucedan de manera positiva en el plano financiero.
"Una vez que usted tiene el control, aunque sea en cierto grado, se sentirá liberado de la constante preocupación económica", dice Wishnatsky. "Tal vez se dé cuenta de que hay ciertas cosas que puede comprar si tiene un plan y ajusta sus deseos de consumo a sus recursos económicos".
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