No todas las tarjetas de crédito son iguales, y comparar las distintas ofertas puede ser todo un desafío. Lo que le conviene a una persona puede que no le convenga a otra, así que es importante sopesar diversos factores, entre ellos la tasa de interés, las comisiones, los programas de recompensas y los beneficios para miembros.
Brad Stroh, co-director general de Bills.com, enumera algunos de los factores a tener en cuenta cuando se quiere comparar las ofertas de tarjetas de crédito.
1. Tipos de tarjetas
Las tarjetas de crédito varían mucho, pero se dividen en tres clases principales.
- Las tarjetas aseguradas exigen un depósito de seguridad y son adecuadas para aquellos que no tienen historial de crédito o cuyo historial es negativo.
- Las tarjetas convencionales no exigen ningún depósito, pero brindan pocas ventajas. Tienen límites de crédito más amplios que las tarjetas aseguradas, pero inferiores a los de las tarjetas de primera línea.
- Las tarjetas de primera línea (oro, platino, titanio) ofrecen límites de crédito más amplios y normalmente tienen ventajas adicionales, como seguro de viaje o servicios en caso de emergencias.
2. Periodo de gracia
Es el número de días que se conceden para pagar el importe total de la factura sin generar cargos financieros.
3. Cómo se calcula el cargo financiero
Este es el importe en dólares que usted paga por utilizar el crédito y depende, en parte, del saldo pendiente y de la tasa de porcentaje anual (TAE). Las empresas utilizan distintos métodos para calcular el saldo pendiente. El método que utilicen puede influir de manera significativa en el cargo financiero. El saldo pendiente puede calcularse sobre uno o dos ciclos de facturación, incluyendo o excluyendo del saldo las nuevas compras efectuadas y utilizando el saldo ajustado, el saldo diario promedio o el saldo anterior. Consulte si la tarjeta tiene cargos financieros mínimos.
4. Cargos y comisiones
Algunas tarjetas fijan cuotas anuales, cargos en caso de exceder el límite, multas por retrasos en el pago, cargos sobre las operaciones extranjeras, cargos sobre las transferencias de saldos y muchas más. Preste atención a la letra pequeña.
5. Características de los anticipos de efectivo
La mayoría de los anticipos tiene una tasa de interés más alta que las compras normales. Si usted tiene previsto solicitar anticipos de efectivo, infórmese acerca de las condiciones (cajero, "cheques", TAE, cargos, límites y cómo se acreditan los pagos).
6. Límite de crédito
El límite de crédito se establece en función de su historial de crédito, pero algunas tarjetas tienen un límite preestablecido.
7. Incentivos y programas de recompensas
Las tarjetas con recompensas pueden ofrecer devoluciones de efectivo por las compras, acceso en línea a su cuenta, millas de viajero frecuente, cobertura adicional de garantías, seguro de alquiler de automóviles, descuentos para viajes, servicios de conserjería y mucho más. Si usted no tiene historial de crédito o el historial es malo, es posible que tenga que establecer un buen perfil crediticio antes de que le concedan una tarjeta con recompensas e incentivos.
8. Tasa de interés
La tasa de interés se indica en la oferta de la tarjeta de crédito y puede ser fija o variable, aunque en la práctica no varían tanto como el nombre indica. Las tarjetas con tasas de interés variable vinculan la TAE a un índice, generalmente el tipo de interés preferencial (prime rate), y suben y bajan según cambien las tasas de interés a corto plazo en la economía general. Si elige una tarjeta con tasa fija, puede pensar que se evita el riesgo de la fluctuación de las tasas de interés, pero no es así. La ley federal permite a los emisores de las tarjetas cambiar cualquiera de las condiciones de emisión, incluso la tasa, con sólo 15 días de antelación.
Si es usted el tipo de persona que paga el total del saldo pendiente todos los meses, tenga en cuenta lo que dice Stroh: "una tasa de interés baja no es tan importante como no tener que pagar cuotas anuales o tener un período de gracia más largo".
Lamentablemente, mucha gente carece de la disciplina necesaria para pagar puntualmente el total del saldo pendiente todos los meses. Si de vez en cuando arrastra un saldo deudor en sus tarjetas de crédito, le conviene solicitar una tarjeta de crédito con intereses bajos. La diferencia entre una TAE baja del 10 por ciento, y una TAE más alta del 20 por ciento, es significativa con el paso del tiempo. Solo recuerde que algunas tarjetas tienen una tasa introductoria del cero por ciento que se aplica durante varios meses hasta un año, pero que posteriormente es mucho más alta. Si tiene que realizar compras importantes, es más prudente pagar el saldo pendiente durante el tiempo en el que aún se aplica la TAE introductoria
Si tiene pensado utilizar la tarjeta para pedir anticipos de efectivo, busque una tarjeta que tenga una TAE más baja y cargos mínimos para estos anticipos, puesto que la TAE en este tipo de operaciones puede ser bastante alta. "Comprenda que una sola tarjeta de crédito puede tener varias TAE", explica Stroh. "Entre estas, cabe destacar la TAE para compras, para anticipos de efectivo, para transferencias de saldo, multas por retrasos en el pago, TAE iniciales, TAE regular que entra en vigencia cuando vence el período de la tasa introductoria, TAE fija o variable, y TAE "vinculada a un índice" (cuando se aplican distintas tasas a los distintos niveles de saldo pendiente)".
Para determinar qué tarjeta de crédito le conviene, recuerde que cada una tiene sus propias condiciones que usted debe analizar y comparar antes de rellenar una solicitud.
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